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年轻人首份保险无需万能 宜以低保费换高保障

地震发生后,庄先生一面给灾区困境重重的同胞捐款,一面也开始考虑给自己和妻子购买保险,“从对家庭负责的角度,增加一点保障”。庄先生今年26岁,参加工作2年,半年前…

地震发生后,庄先生一面给灾区困境重重的同胞捐款,一面也开始考虑给自己和妻子购买保险,“从对家庭负责的角度,增加一点保障”。庄先生今年26岁,参加工作2年,半年前刚结婚,除了失业保险和养老保险,没有其他保险。一家保险公司的业务员给他的计划书是一份万能险。对于庄先生的咨询,保险业理财规划师马尚华建议,“刚踏入社会工作的职场新人购买保险,最好以保障高、交费低的纯保障型为主,暂时不要考虑万能险、分红险等储蓄型、投资型的保险。”


  宜以低保费换高保障


  按照庄先生提供的计划书,业务员推荐的是万能险,保障方面有人身意外险和重大疾病险,每月需缴纳费用500元,每年保费6000元,除了保障,还有一部分用于投资。“跟纯保障型的保险相比,万能险的保障不是那么全面。”专业人士提醒,作为人生中的第一份保单,应该考虑自己最急需的保障。同样是每年6000元的保费支出,可以购买比万能险更全面的保障,然后把余下的钱用于其他的投资方式。另外,万能险需要较大额、长期地持续缴费,交费期大多在10年以上,如果中途退保,很可能连保费总额都拿不回来。专家建议,在拥有了充足的传统寿险基础上,若还有剩余资金,且懒得打理,可考虑万能险。


  马尚华分析,有客户买保险时想保障和投资兼顾,但是对于职场新人来说,保险的功能更多应该是保障,20多岁到30岁这个阶段,收入还不是很高,而谈恋爱、准备结婚、准备买房等经济压力又迫在眉睫,因此在保险保障方面的支出,最好能够以尽量少的保费换取尽量高些的保障。险种选择上,不妨以费率低廉、纯保障型的产品为主,包括意外险、定期寿险和医疗险等;而对于长期储蓄型、投资理财型的产品,则可以暂时避而远之。


  马尚华认为,庄先生除了养老保险和失业保险,没有任何保险,他应该考虑最基本的保障,也即意外险和医疗险。年轻人是意外发生率最高的人群,在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉,国内普通意外保险产品的费率一般在每年1.5‰到2.5‰左右,也就是说,只要每年花200元左右,就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。


  预算不超年收入一成


  医疗险方面,一些普通的小毛病住院治疗,医疗险的医疗费用型、医疗补贴型产品都可以负担或弥补一部分医疗费用的支出。重大疾病险针对特定的约定的一些重大疾病进行赔偿。重大疾病险的购买可以量力而行,如一个年收入在4万元左右的职场新人,买一份10万元保额左右的终身重疾险,20年期缴费的话,年缴保费的市场平均价格在3000元左右。


  出于对家庭负责的角度,职场新人的第一份保单也可以设计为定期寿险,可以购买相对便宜的定期寿险,规划的时间不宜超过10年。定期寿险费率也很便宜,而且比起意外险来,它还有多一个疾病身故和残疾保障的功能。


  “刚参加工作的人群,薪水还不是很高,加上将来会产生变化的可能性很多,因此暂时没必要购买太多保险。”专业人士建议,主要选择保费低、保障高的纯保障险种就可以了,为不给日常生活带来负担,保费预算应该以年收入的10%为限,基本上5%-8%就差不多了。


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原创专用

作者: 原创专用

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